“點(diǎn)個(gè)貸款，為何要注冊這么多平臺?”“我就是在平臺點(diǎn)了下協(xié)議，怎么遭一堆營銷電話騷擾”……你在尋求網(wǎng)貸的過程中，是不是也遇到過各種問題?近日，北京商報(bào)記者在一次貸款測試中就碰到了類似問題：在互聯(lián)網(wǎng)平臺的廣告主上點(diǎn)擊一個(gè)貸款廣告，卻被層層導(dǎo)流注冊數(shù)個(gè)平臺，僅申請一個(gè)貸款產(chǎn)品，但事后卻接到了十余個(gè)信貸中介營銷電話。緣何屢有導(dǎo)流平臺腳踩紅線?后續(xù)這一頑疾又該如何整治?

親測：一直在注冊什么時(shí)候是個(gè)頭

“恭喜您獲得最高100萬，放款快額度高，有社保公積金就能貸最高100萬。”近日，北京商報(bào)記者在乘坐順風(fēng)車后，嘀嗒平臺發(fā)來了這條廣告信息，記者抱著試一試的心態(tài)，在嘀嗒平臺“我的錢包”中，點(diǎn)擊“借錢”一欄便進(jìn)入了一個(gè)貸款平臺，該平臺稱信貸服務(wù)是由正規(guī)持牌機(jī)構(gòu)聯(lián)合提供，根據(jù)披露，持牌機(jī)構(gòu)包括百信銀行、盛銀消費(fèi)金融、錦程消費(fèi)金融等。

其中，記者在該平臺點(diǎn)擊進(jìn)入了一個(gè)號稱“用戶專享額度20萬”的借款廣告頁面，從操作流程來看，需要輸入手機(jī)號，并同意相關(guān)《用戶服務(wù)協(xié)議》《隱私保護(hù)政策》《信息授權(quán)協(xié)議》。從協(xié)議來看，該平臺是由北京次元跳動科技有限公司及其關(guān)聯(lián)實(shí)體運(yùn)營，主要向用戶提供借款相關(guān)信息服務(wù)。

緊接著，記者再一次同意了相關(guān)協(xié)議，并進(jìn)一步輸入了姓名、身份證號等個(gè)人信息，不過，該貸款頁面再一次跳轉(zhuǎn)至一個(gè)名為“愛分期”的貸款頁面，其號稱有4萬元預(yù)估授信額度，參考年化利率36%。

本以為可以直接申請額度，但沒想到，領(lǐng)取該額度的同時(shí)，同樣需要點(diǎn)擊同意愛分期注冊協(xié)議和用戶隱私協(xié)議。該隱私協(xié)議中提到，平臺會將用戶姓名、身份證、信用情況、房產(chǎn)車產(chǎn)、社保公積金等個(gè)人信息與其他合作方進(jìn)行信息共享。

你以為這就完了?并不然。要激活額度還需進(jìn)一步填寫所在城市、貸款額度、月收入、工資發(fā)放、信用情況、社保公積金等信息，且該平臺稱，平臺僅是“移動金融智選平臺，本身不從事放貸業(yè)務(wù)，展示的貸款產(chǎn)品將由合作的第三方機(jī)構(gòu)或信貸經(jīng)理提供”。也就是說，這一貸款申請將再次推送至其他平臺。

“我光手機(jī)號就填了好幾次，協(xié)議也點(diǎn)了一個(gè)又一個(gè)，就為了貸個(gè)款，這一層接一層的，啥時(shí)候才是個(gè)頭?”無獨(dú)有偶，除了北京商報(bào)記者親測案例外，還有消費(fèi)者也反映，在一互聯(lián)網(wǎng)平臺準(zhǔn)備貸款，但卻被層層導(dǎo)流至十余個(gè)貸款平臺，而點(diǎn)擊其中一個(gè)貸款平臺后，又被一步步導(dǎo)流下載了其他貸款A(yù)pp，注冊登錄后，結(jié)果發(fā)現(xiàn)還是貸款導(dǎo)流平臺。

針對貸款業(yè)務(wù)層層導(dǎo)流這一情況，北京商報(bào)記者向嘀嗒平臺進(jìn)行采訪，后者回應(yīng)稱，從點(diǎn)擊廣告后離開嘀嗒平臺，直到“愛分期”的貸款頁面，實(shí)際路徑涉及九次點(diǎn)擊及多次用戶信息授權(quán)行為，需強(qiáng)調(diào)的是，在九次點(diǎn)擊中的第三次開始，相關(guān)頁面就已脫離嘀嗒平臺開始進(jìn)行。此外，該貸款平臺僅是在嘀嗒 App里投放廣告的廣告主。嘀嗒出行不是借貸平臺運(yùn)營商，僅向廣告主提供廣告服務(wù)，履行相關(guān)義務(wù)。

3月9日，北京商報(bào)記者再次登錄嘀嗒平臺發(fā)現(xiàn)，相應(yīng)貸款廣告已進(jìn)行了下架處理。嘀嗒方面再次回應(yīng)稱，“用戶專享額度 20 萬”相關(guān)廣告版塊并不是在嘀嗒平臺投放的廣告主。

導(dǎo)流：層層推薦多個(gè)環(huán)節(jié)存隱憂

需要注意的是，互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺導(dǎo)流亂象并不少見。

之前就有不少消費(fèi)者向北京商報(bào)記者反饋，其在網(wǎng)貸平臺的推薦下，通過彈窗鏈接下載了一消費(fèi)助貸平臺，但同樣被一步接一步地導(dǎo)流至各種現(xiàn)金貸App，但點(diǎn)到最后一步才發(fā)現(xiàn)，這種野蠻導(dǎo)流下的貸款平臺隱憂不斷，一般利息畸高、貸款信息披露不明，霸王式違規(guī)獲取個(gè)人信息，甚至一填貸款信息就被強(qiáng)制扣會員費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等……

另外，北京商報(bào)記者在多次調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，至今仍有不少貸款A(yù)pp不能在蘋果或安卓應(yīng)用商店搜索下載，而是要“寄生”在一些互聯(lián)網(wǎng)平臺或助貸平臺，通過后者的導(dǎo)流推薦或以特定鏈接的方式才能下載。

浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林告訴北京商報(bào)記者，這種助貸目標(biāo)主要是兩類，主要是信用不達(dá)標(biāo)貸不到款或者沒貸過款的用戶，大多數(shù)目標(biāo)群體屬于前者。在他看來，如今互聯(lián)網(wǎng)在獲取用戶流量方面較有優(yōu)勢，但當(dāng)前助貸平臺最大的問題就在于導(dǎo)流信息不透明，存在誤導(dǎo)誘導(dǎo)等問題，另外，助貸導(dǎo)流平臺若忽視用戶信息，比如參與了助貸之后用戶個(gè)人信息被轉(zhuǎn)售，這也是違反《個(gè)人信息保護(hù)法》的行為，已經(jīng)涉嫌違法犯罪。

“這種層層導(dǎo)流的方式，并沒有明確的監(jiān)管政策進(jìn)行規(guī)范或者約束，這也是目前行業(yè)野蠻生長的主要原因。” 冰鑒科技研究院高級研究員王詩強(qiáng)一語中的，目前，一些互聯(lián)網(wǎng)平臺主營業(yè)務(wù)增長緩慢，為了融資或者維持股價(jià)，完成業(yè)績增長目標(biāo)，從而開展貸款導(dǎo)流業(yè)務(wù)，但是在具體展業(yè)過程中，為了盡快獲取收入，而忽略用戶體驗(yàn)甚至觸犯監(jiān)管紅線。

王詩強(qiáng)進(jìn)一步指出，從目前市場上層層導(dǎo)流的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀來看，一是涉嫌虛假宣傳，在還未進(jìn)行信用評估前，給用戶展示高額信貸額度、較低貸款利率，但是在客戶實(shí)際申請時(shí)，額度較低甚至被拒;其次是宣傳頁面利率較低，實(shí)際放款時(shí)，收取各類砍頭息，綜合融資成本較高;最后是，一些導(dǎo)流平臺并沒有牌照，但卻收集客戶信用信息，并將信息分享給第三方，涉嫌從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)。

治理：將互聯(lián)網(wǎng)導(dǎo)流平臺納入監(jiān)管

可喜的是，針對市場亂象，2021年底，央行等七部門聯(lián)合發(fā)布《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷管理辦法(征求意見稿)》，其中就為互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷業(yè)務(wù)做了規(guī)范。

其中提到，第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營者為金融機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)空間經(jīng)營場所，應(yīng)當(dāng)建立準(zhǔn)入管理機(jī)制，對入駐金融機(jī)構(gòu)從資質(zhì)資格、業(yè)務(wù)合規(guī)、社會聲譽(yù)等方面進(jìn)行評估;建立經(jīng)營行為監(jiān)測機(jī)制，發(fā)現(xiàn)非法金融活動，立即采取措施予以制止，并將線索移交金融管理部門。

易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮指出，針對市場層層導(dǎo)流的問題，后續(xù)應(yīng)當(dāng)穿透業(yè)務(wù)后關(guān)注資金來源，如果是持牌金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)按照監(jiān)管規(guī)范建立準(zhǔn)入管理機(jī)制，而不是放縱其侵害金融消費(fèi)者的權(quán)益，如果沒有明確的資金來源，應(yīng)當(dāng)按照非法金融活動的屬性予以取締。

“這類業(yè)務(wù)中，針對費(fèi)率不透明、誘導(dǎo)用戶貸款等行為，要嚴(yán)厲打擊，涉嫌非法誘導(dǎo)和騙貸行為的，要給予嚴(yán)懲。”盤和林同樣說道。

“不過，目前關(guān)于導(dǎo)流平臺為非持牌機(jī)構(gòu)導(dǎo)流發(fā)生的嚴(yán)重后果并沒有進(jìn)行明確。建議監(jiān)管部門按照最高法關(guān)于民間借貸的規(guī)定，對互聯(lián)網(wǎng)導(dǎo)流平臺進(jìn)行監(jiān)管和處罰，要求互聯(lián)網(wǎng)導(dǎo)流平臺與其合作的現(xiàn)金貸平臺承擔(dān)一樣的刑事責(zé)任。”王詩強(qiáng)則進(jìn)一步建議，監(jiān)管部門后續(xù)可出臺相關(guān)法律法規(guī)，加大處罰力度，并要求從業(yè)機(jī)構(gòu)持牌經(jīng)營。此外，相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)也要對員工進(jìn)行嚴(yán)格的金融監(jiān)管知識培訓(xùn)。