商貸產(chǎn)品當(dāng)守住安全底線
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原標(biāo)題：商貸產(chǎn)品當(dāng)守住安全底線
何勇海
據(jù)近日《北京青年報(bào)》報(bào)道，在“接力貸”之后“連心貸”又上了熱搜。有市場(chǎng)消息稱，農(nóng)業(yè)銀行近期針對(duì)一些購房者推出新的商業(yè)貸款產(chǎn)品“連心貸”，主要以未婚男女朋友作為共同還款人。記者了解到，“連心貸”多年前就已推出，但市場(chǎng)需求不大，只有少數(shù)銀行可以做，對(duì)貸款人而言，也存在不小的風(fēng)險(xiǎn)。
“連心貸”指為明確婚前財(cái)產(chǎn)歸屬或增強(qiáng)還款能力，未婚男女朋友作為共有權(quán)人，由雙方或者一方向銀行申請(qǐng)的個(gè)人住房貸款。
以往的住房按揭貸款，最為常見的是夫妻作為共同借款人，也有共同借款人是父母、兄弟姐妹等其他家庭成員或直系親屬的情形。“連心貸”將未婚情侶作為共同借款人，是對(duì)共同借款人范圍的一種突破。
這種做法有一定積極意義，比如，共同借款人的增加，可以一定程度上增強(qiáng)彼此間關(guān)聯(lián)度和守信度；放出去的貸款多了還款人，對(duì)銀行來說多了一份保障；對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)而言，購買人群擴(kuò)圍，也是一種利好。
然而，“連心貸”的風(fēng)險(xiǎn)也不可小覷。比如，男女朋友是情感關(guān)系，并沒有法律關(guān)系，若出現(xiàn)情感糾紛導(dǎo)致分手，違約責(zé)任如何劃分？出現(xiàn)贈(zèng)與、繼承、轉(zhuǎn)讓、出租、被查封、抵押等情況怎么辦？這也可能導(dǎo)致銀行的不良貸款增加。如此，“連心貸”很容易演變成“糾紛貸”“多輸貸”。
此外，“連心貸”可能催生騙貸行為。在一般的購房行為中，共同借款人不論屬于單身、結(jié)婚還是離異，都可以開具相關(guān)證明，但男女朋友關(guān)系如何界定和證明？近年來，騙貸在商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款中并不鮮見，雙方到底是不是男女朋友，所用的身份信息是否真實(shí)，銀行能精準(zhǔn)核實(shí)嗎？
一些銀行在研發(fā)貸款產(chǎn)品上尋求創(chuàng)新突破，無可厚非，怕就怕只顧推出產(chǎn)品而忽視其后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)和現(xiàn)實(shí)操作性。此前，“彩禮貸”剛出臺(tái)即被叫停，就是例子。
銀行的產(chǎn)品增多、業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大，可以給民眾更豐富的選擇和更優(yōu)質(zhì)的體驗(yàn)，但其應(yīng)遵循的前提和原則是，要考慮相關(guān)產(chǎn)品推出的必要性、可覆蓋面，要守好安全底線，“多一些安心、少一些風(fēng)險(xiǎn)”應(yīng)該成為類似“新產(chǎn)品”的底色。
標(biāo)簽： 共同借款人 個(gè)人住房貸款 一定程度上
