加大支農(nóng)支小普惠力度
原標題：加大支農(nóng)支小普惠力度
今年的《政府工作報告》提出，“用好普惠小微貸款支持工具，增加支農(nóng)支小再貸款，優(yōu)化監(jiān)管考核，推動普惠小微貸款明顯增長、信用貸款和首貸戶比重繼續(xù)提升?！边@是我國政府連續(xù)三年要求銀行普惠小微企業(yè)貸款量化增速后，首次不設(shè)量化增速指標。這并非降低要求，而是在前幾年持續(xù)高基數(shù)效應(yīng)下的再“明顯增長”，意味著向高質(zhì)量和高效能轉(zhuǎn)變。
在前幾年宏觀政策指引和金融機構(gòu)等努力下，我國小微企業(yè)融資難融資貴的問題有所緩解。然而，由于我國經(jīng)濟仍處在恢復(fù)期，加上今年以來國內(nèi)有關(guān)地方疫情有所反復(fù)，一部分受疫情沖擊較嚴重的小微企業(yè)資金流動性壓力加大，迫切需要金融機構(gòu)進一步增強支農(nóng)支小的普惠力度，有效提升信用貸款和首貸戶比重，助力小微企業(yè)正常運轉(zhuǎn)。這是商業(yè)銀行的責任，也是自身業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的理智選擇。
加大對小微企業(yè)信用貸、首貸戶的金融支持力度，是發(fā)展普惠金融的重要內(nèi)容。應(yīng)當看到，隨著社會信用體系的不斷完善，小微企業(yè)信用貸款占比依然偏低。去年以來，銀保監(jiān)會加快了信息共享機制建設(shè)，與稅務(wù)總局、國家發(fā)展改革委等部門聯(lián)合“銀稅互動”“信易貸”，推動各地建設(shè)信用信息和綜合金融服務(wù)平臺。今年，我國要加快推進涉企信用信息整合共享，推進稅務(wù)、海關(guān)、電力等單位與金融機構(gòu)信息聯(lián)通，擴大政府性融資擔保對小微企業(yè)的覆蓋面，企業(yè)融資生態(tài)將進一步改善。這對于推進小微企業(yè)信用貸款增長都是極大的利好。
商業(yè)銀行當積極抓住契機，拓展金融科技應(yīng)用，主動對接信用信息共享資源，利用小微企業(yè)在各類網(wǎng)絡(luò)平臺上的現(xiàn)金流、信用記錄、交易情況等作為評估其信用狀況的基礎(chǔ)，優(yōu)化授信審批，打造集自動獲客、批量處理、智能風控于一體的普惠小微貸款新模式。此外，商業(yè)銀行應(yīng)不斷完善支農(nóng)支小的普惠貸款長效機制和激勵約束機制，增強小微貸款服務(wù)的內(nèi)生動力。銀保監(jiān)會和商業(yè)銀行法人機構(gòu)應(yīng)完善監(jiān)管考核評價體系，實施分類考核督導(dǎo)，督促銀行分支機構(gòu)落實組織架構(gòu)、人員配備、績效考核、資源配置、授信盡職免責等，以提高專業(yè)化規(guī)范化金融服務(wù)水平，并加強抽查檢查，確保支農(nóng)支小再貸款?？顚Ｓ?，嚴格執(zhí)行優(yōu)惠利率政策。
一些銀行把小微企業(yè)首貸戶和信用貸款增長慢，歸結(jié)于信用信息不對稱。其實，在大數(shù)據(jù)時代，充分利用大數(shù)據(jù)共享，許多難題可以迎刃而解。在某些東部省份，一些金融機構(gòu)主動融入數(shù)字建設(shè)，將線上貸款搬上“銀稅互動”服務(wù)平臺等政務(wù)信息平臺，為平臺上小微企業(yè)首貸戶提供一站式服務(wù)。為破解小微企業(yè)首貸難，通過設(shè)立小微專營支行、小微特色支行，創(chuàng)新產(chǎn)品，以“惠農(nóng)e貸”“小微網(wǎng)貸”為基礎(chǔ)，運用電子簽名、光學(xué)字符識別等技術(shù)，讓首貸戶輕松實現(xiàn)線上自助申貸、非接觸放貸。針對首貸小微企業(yè)金融知識相對薄弱，當?shù)劂y行派出金融專家掛職鄉(xiāng)村，給小微企業(yè)和農(nóng)戶補上金融知識，為首貸戶建立融資需求、政策支持和產(chǎn)品創(chuàng)新“三張表”，實施“一對一”服務(wù)，幫助小微企業(yè)提升信用管理能力，以提高首貸率。還有的銀行分支機構(gòu)依靠村黨支部和村民委員會，了解農(nóng)戶貸款需求、信用狀況、經(jīng)濟收入等，農(nóng)戶和小微企業(yè)的信用貸和首貸可得率迅速提高。這些探索表明，只要切實肩負支農(nóng)支小的使命，辦法總比困難多，普惠小微貸款及信用貸款和首貸戶比重一定會較大幅度提升。（呂志強）
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