隔離險要遠離噱頭回歸保障
原標題：隔離險要遠離噱頭回歸保障
3月以來，各地疫情反復(fù)，隔離險再度走熱。而一度成為社交平臺網(wǎng)紅的隔離險，卻正在陸續(xù)下架。最早推出隔離險的復(fù)星聯(lián)合健康去年年底下架相關(guān)產(chǎn)品，此前熱銷的眾安保險愛無憂意外險已于3月15日在自有平臺、支付寶等多渠道下架，眾惠相互惠無憂意外險已于3月17日正式下架。人們投保需求增加的同時，網(wǎng)紅產(chǎn)品紛紛離場，背后原因值得深思。
由于缺乏定價數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，為防止侵害消費者權(quán)益，避免新冠肺炎疫情淪為營銷工具，銀保監(jiān)會禁止保險公司開發(fā)新冠肺炎保險單一責任產(chǎn)品。所以準確地說，大多數(shù)隔離險是場景化的意外險，與傳統(tǒng)意外險最大的區(qū)別是附加了因疫情防控而強制隔離的津貼。觸及消費者害怕因隔離造成經(jīng)濟損失的痛點，加上低保費、高杠桿率的刺激，隔離險在早期被視為拓客利器。后因保障范圍狹小、免責條款過多、證明材料苛刻、退保手續(xù)費畸高等問題引發(fā)理賠糾紛。截至目前，黑貓投訴平臺上有關(guān)隔離險的投訴已經(jīng)多達1900余條。
從定價邏輯看，產(chǎn)品價格和責任范圍是對等的，價格越低，免責條款就會越多。在“試水”階段，隔離險價格定低一點提高人氣無可厚非，是不是物美價廉，自有市場檢驗。主要問題出在過度營銷，片面強調(diào)“保什么”，未對“不保什么”充分說明。尤其是當保險條款界定的“隔離”明顯違背一般消費理解時，比如將次密接人員被隔離、非自費隔離、居家隔離、全域管控等作為拒賠情形，保險公司有責任提醒消費者注意。一些保險公司在宣傳中不僅淡化免責事項，還著力渲染“帶薪隔離”“躺著賺錢”，明知保險需遵循損失補償原則以抑制道德風險，功能在于提供風險保障而非投資增值，還誤導(dǎo)消費者“薅羊毛”，顯然沒有端正經(jīng)營理念，沒有將消費者權(quán)益放在首位。
獲客產(chǎn)品引發(fā)大量投訴，不僅損害了品牌和行業(yè)形象，也引發(fā)銀保監(jiān)會對“隔離”津貼保險業(yè)務(wù)不實宣傳、理賠困難等問題進行規(guī)范，行業(yè)監(jiān)管趨嚴。新一輪疫情來襲，網(wǎng)紅隔離險集中下架也是提前應(yīng)對賠付率上升之舉。多個保險公司工作人員表示，隨著疫情發(fā)展，從消費者權(quán)益保護角度出發(fā)，對相關(guān)產(chǎn)品進行下架，目前暫時不確定是否會有新產(chǎn)品發(fā)布。隔離險按下暫停鍵，避免了理賠壓力下消費者難以獲得有效風險保障，也是保險公司優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計的契機，不必對產(chǎn)品迭代的必經(jīng)階段過度悲觀。
暫停是為了更好前行。有前期數(shù)據(jù)作為精算基礎(chǔ)，保險公司可以綜合考量可保利益和風險程度，更加科學定價，進而合理設(shè)定責任免除和理賠條件。如此一來，也就不必用各種文字游戲、營銷噱頭誤導(dǎo)消費者，有底氣開誠布公做好相關(guān)業(yè)務(wù)解釋和后續(xù)保險理賠服務(wù)工作，為消費者提供切實有效的風險保障。（楊悅）
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