銀行服務(wù)收費(fèi)應(yīng)合理合規(guī)
原標(biāo)題：銀行服務(wù)收費(fèi)應(yīng)合理合規(guī)
近年來，我國商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)問題一直備受關(guān)注。日前，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范銀行服務(wù)市場調(diào)節(jié)價管理的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），進(jìn)一步加強(qiáng)銀行服務(wù)市場調(diào)節(jié)價管理。銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念理念，規(guī)范收費(fèi)行為，繼續(xù)減費(fèi)讓利，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
早在2003年，《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》就已確立銀行服務(wù)收費(fèi)的地位與方式。銀行作為金融企業(yè)，對所提供服務(wù)收取合理費(fèi)用，是市場經(jīng)濟(jì)主體的內(nèi)在要求。從服務(wù)成本看，銀行提供服務(wù)需要付出成本，通過收費(fèi)來覆蓋成本并獲得收益，無可厚非。平心而論，目前我國商業(yè)銀行在服務(wù)收費(fèi)項目和標(biāo)準(zhǔn)方面，總體而言是比較溫和的。但在不科學(xué)的業(yè)績驅(qū)動和考核機(jī)制之下，少數(shù)銀行收費(fèi)的確存在不規(guī)范、不合理的行為。根據(jù)規(guī)定，銀行服務(wù)價格分為三類，即政府定價、政府指導(dǎo)價、市場調(diào)節(jié)價。前兩者主要涵蓋基礎(chǔ)服務(wù)，后者涉及的范圍較廣，如支付結(jié)算、電子銀行、銀行卡、理財咨詢等。市場調(diào)節(jié)價由銀行自行制定和調(diào)整，所以更容易產(chǎn)生問題。《指導(dǎo)意見》堅持問題導(dǎo)向，針對銀行服務(wù)市場調(diào)節(jié)價中的某些現(xiàn)象，糾正銀行在市場化競爭中的行為偏差。
銀行服務(wù)收費(fèi)事關(guān)企事業(yè)單位和個人，市場調(diào)節(jié)價雖由銀行自行確定，但也應(yīng)合理合規(guī)。下一階段，按照《指導(dǎo)意見》要求，有關(guān)銀行應(yīng)從三個方面加以改進(jìn)。
第一，轉(zhuǎn)變觀念理念。近年來，銀行業(yè)過于重視中間業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)收入占比作為重要指標(biāo)，制定明確考核標(biāo)準(zhǔn)，層層下達(dá)計劃，容易導(dǎo)致分支機(jī)構(gòu)服務(wù)收費(fèi)行為異化。對市場而言，不必過度強(qiáng)調(diào)中間業(yè)務(wù)收入占比，進(jìn)而將占比提升作為衡量收入結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的核心指標(biāo)。對銀行而言，應(yīng)逐步調(diào)整中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，將發(fā)展重點(diǎn)從賬戶管理、支付結(jié)算等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)向高附加值業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移；制定和調(diào)整服務(wù)收費(fèi)價格時，應(yīng)充分考慮個人和企事業(yè)單位的承受能力與接受程度。
第二，規(guī)范收費(fèi)行為。在實(shí)踐中，部分銀行向企業(yè)發(fā)放貸款時，以“財務(wù)顧問費(fèi)”“咨詢服務(wù)費(fèi)”等形式收取一定費(fèi)用，但實(shí)質(zhì)上并未提供任何顧問服務(wù)。部分銀行為規(guī)避監(jiān)管，在確定服務(wù)價格時，價格區(qū)間非常大，收費(fèi)隨意性較強(qiáng)。上述行為在一定程度上加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)，變相推高融資成本，都應(yīng)盡快得以糾正。部分銀行還以服務(wù)價格為手段，進(jìn)行不正當(dāng)競爭。低價競爭和亂收費(fèi)現(xiàn)象均是擾亂市場正常秩序的行為，不利于銀行業(yè)健康發(fā)展。銀行應(yīng)以提高服務(wù)水平來增加客戶黏度，而不是“竭澤而漁”。
第三，繼續(xù)減費(fèi)讓利。2021年銀行業(yè)采取切實(shí)措施，主要從支付結(jié)算環(huán)節(jié)減免收費(fèi)。當(dāng)前，在經(jīng)濟(jì)恢復(fù)態(tài)勢還不十分穩(wěn)固、部分企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營仍然較為困難的情況下，銀行業(yè)應(yīng)繼續(xù)對市場主體減少收費(fèi)項目、降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步穩(wěn)定市場主體的信心和預(yù)期，鞏固前期政策的效果。對小微企業(yè)、個體工商戶，在服務(wù)收費(fèi)上還應(yīng)進(jìn)行差異化定價；對部分群體如老年人，進(jìn)城務(wù)工人員，應(yīng)適當(dāng)減免、優(yōu)惠收費(fèi)。監(jiān)管部門應(yīng)鼓勵銀行良性創(chuàng)新，通過豐富的產(chǎn)品和服務(wù)供給更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，以獲得多元化收入。
（董希淼，作者系招聯(lián)金融首席研究員）
