天天百事通!銀行卡被盜刷如何自證清白?
2021年中秋節(jié),職工曲某突然收到銀行卡異常消費(fèi)11筆的短信提醒,共計(jì)消費(fèi)4.5萬(wàn)余元。銀行卡明明在自己手里,存款卻突然在異地被刷走。感覺(jué)蹊蹺的曲某立即致電發(fā)卡銀行進(jìn)行詢(xún)問(wèn),并第一時(shí)間向公安機(jī)關(guān)報(bào)警。此后,曲某向法院提起訴訟,要求銀行賠償被盜刷的卡內(nèi)存款。
法院認(rèn)為,曲某辦理銀行卡后與銀行建立了合法有效的儲(chǔ)蓄合同關(guān)系,雙方應(yīng)依照法律規(guī)定及合同約定履行義務(wù)。曲某發(fā)現(xiàn)銀行卡被盜刷后立即通過(guò)銀行客服電話(huà)進(jìn)行查詢(xún)并報(bào)警,之后也證實(shí)其本人事發(fā)時(shí)正在家中休假,公安機(jī)關(guān)亦對(duì)該盜刷一事立案?jìng)刹椤cy行作為發(fā)卡行,掌握銀行卡的制作和加密技術(shù),具備識(shí)別真?zhèn)蔚募夹g(shù)能力和硬件設(shè)施,承擔(dān)對(duì)銀行卡真?zhèn)蔚膶?shí)質(zhì)審查義務(wù)。曲某銀行卡被異地第三方取款,銀行無(wú)證據(jù)證明曲某沒(méi)有盡到妥善保管銀行卡及密碼的義務(wù),故判決銀行賠付曲某被盜刷的存款及其利息。
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評(píng)析
銀行卡被盜刷損失誰(shuí)承擔(dān)?當(dāng)事人主張賠償該如何自證清白?2021年5月25日發(fā)布的《最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問(wèn)題的規(guī)定》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《最高法規(guī)定》”)對(duì)此作出了具體規(guī)定。
首先,明確被盜刷的損失誰(shuí)承擔(dān)。《最高法規(guī)定》明確,發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易,借記卡持卡人請(qǐng)求發(fā)卡行支付被盜刷存款本息并賠償損失的,人民法院依法予以支持;信用卡持卡人請(qǐng)求發(fā)卡行返還扣劃的透支款本息、違約金并賠償損失的,人民法院依法予以支持;發(fā)卡行請(qǐng)求信用卡持卡人償還透支款本息、違約金等的,人民法院不予支持。也就是說(shuō),遭遇盜刷后,持卡人可以要求銀行歸還本息并賠償損失;信用卡被盜刷的,持卡人不必償還透支款本息。
此外,《最高法規(guī)定》明確,持卡人對(duì)銀行卡、密碼、驗(yàn)證碼等身份識(shí)別信息、交易驗(yàn)證信息未盡妥善保管義務(wù)具有過(guò)錯(cuò),未及時(shí)采取掛失等措施防止損失擴(kuò)大,發(fā)卡行主張持卡人承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的,人民法院應(yīng)予以支持。因此,持卡人仍需特別注意持卡安全,避免因?yàn)樽约旱氖韬龆馐軗p失。
其次,遭遇盜刷后持卡人應(yīng)如何自證清白?!蹲罡叻ㄒ?guī)定》采取了“誰(shuí)主張誰(shuí)舉證”以及“誰(shuí)占有證據(jù)誰(shuí)舉證”的舉證責(zé)任分配原則,從兩方面明確了盜刷的舉證責(zé)任。
一方面,持卡人主張銀行卡是盜刷的,可以提供生效法律文書(shū)、銀行卡交易時(shí)真卡所在地、交易行為地、賬戶(hù)交易明細(xì)、交易通知、報(bào)警記錄、掛失記錄等證據(jù)材料進(jìn)行證明。這主要是指引持卡人全面、充分舉證以維護(hù)自身合法權(quán)益,并非要求持卡人提供上述全部證據(jù)方可證明盜刷事實(shí)。
另一方面,在持卡人告知發(fā)卡行其賬戶(hù)發(fā)生非因本人交易或者本人授權(quán)交易導(dǎo)致的資金或者透支數(shù)額變動(dòng)后,發(fā)卡行沒(méi)有及時(shí)向持卡人核實(shí)銀行卡的持有及使用情況,未及時(shí)提供或者保存交易單據(jù)、監(jiān)控錄像等證據(jù)材料,導(dǎo)致有關(guān)證據(jù)材料無(wú)法取得的,應(yīng)承擔(dān)舉證不能的法律后果。這是因?yàn)樵阢y行卡交易過(guò)程中,有關(guān)支付授權(quán)的所有記錄和數(shù)據(jù)、錄像都掌握在發(fā)卡行等主體手中,持卡人難以獲得和掌握。依據(jù)“誰(shuí)占有證據(jù)誰(shuí)舉證”的舉證責(zé)任分配原則,銀行一方應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)證據(jù)材料的舉證責(zé)任。
持卡人發(fā)現(xiàn)銀行卡被盜刷后,應(yīng)第一時(shí)間向銀行掛失并向公安機(jī)關(guān)報(bào)警,也可持真卡就近進(jìn)行消費(fèi)以證明盜刷行為發(fā)生時(shí)真卡的所在地,盡可能全面地舉證證明銀行卡是遭遇了盜刷而非本人操作。
(據(jù)勞動(dòng)午報(bào)消息 張兆利 律師)
標(biāo)簽: 證據(jù)材料 人民法院 公安機(jī)關(guān)