貸款買保險 真的不保險
中國消費者報記者 聶國春
日前，太平洋壽險公司被曝出業(yè)務員誘導老人貸款370萬元買保險。此事經(jīng)媒體報道后，太平洋壽險公司上海分公司和當事人章先生已經(jīng)達成和解，對章先生部分保單予以退保，其余保單繼續(xù)持有。
不過，這起事件中章先生是如何貸款370萬元的？為了買保險，真的有必要辦理保單貸款嗎？記者采訪發(fā)現(xiàn)，保單貸款雖然在操作上比較便捷，但畢竟是貸款，消費者應當理性對待，以免過度借貸導致保單失效。同時，監(jiān)管部門也提醒，當心保單貸款理財陷阱。
貸款370萬元買保險
據(jù)媒體報道，上海退休老人章先生在2010年至2019年近十年時間里，買下29款太平洋壽險公司的產(chǎn)品，總計支付保費800多萬元，其中貸款370萬元。梳理保單明細發(fā)現(xiàn)，章先生購買的多是分紅型年金險和兩全保險等一些理財型保險。
章先生為何如此熱衷理財型保險？這與太平洋壽險公司業(yè)務員周某梅（2020年已離職）的積極推銷有關。章先生回憶稱，當時周某梅告訴他“3年交150萬元，5年后能拿200多萬元，購買這份保險，以后能免費入住太保養(yǎng)老社區(qū)”。就這樣，章先生很快把自己的400多萬元積蓄都買成了保險。錢花光了，周某梅告訴他，可以使用貸款方式交付保費和購買新的保險。
記者注意到，從2014年開始，章先生踏上了貸款買保險之路，其持有的保單中有22張辦理了貸款，其中有14張是在2017年6月8日辦理的。最后一次貸款辦理于2019年3月25日，用于質(zhì)押的保單于2018年1月1日購買，已繳納保費150萬元，本次貸款注明的用途是“消費—裝修”。就在2019年3月26日，章先生剛拿到50萬元貸款后，就又花60萬元購買了一款保險。
從2014年1月辦理第一筆保單貸款算起，章先生又買了13款保險產(chǎn)品。章先生的老伴統(tǒng)計，其先后累計貸款370.37萬元，現(xiàn)在每年要支付的貸款利息超過20萬元，而他們兩人的退休工資加起來，一年僅有11萬元。
保單質(zhì)押貸款有多香
貸款買保險，章先生用于質(zhì)押的正是曾經(jīng)購買的保單。
上海蘭迪律師事務所律師陳禹彥告訴《中國消費者報》記者，保單貸款是指投保人以保單作為抵押物，向保險公司或銀行申請一定金額的貸款，到期按約歸還貸款本息的一種信貸行為。保單質(zhì)押后，原有的保障不變，出險后仍可按原合同獲得理賠，但賠款首先將用于清還借款。
據(jù)了解，并不是所有險種都有保單貸款的功能。一般來說，具有儲蓄功能的養(yǎng)老保險、投資分紅型保險及年金保險等壽險保單，同時，已支付2年及以上保險費或躉交保險費的，可以用來貸款。醫(yī)療險、意外險和其他財產(chǎn)保險則不能用于貸款。另外，已經(jīng)發(fā)生保費豁免、自動墊交保費和正在申請理賠的保單，也不能辦理貸款。
那么，保單貸款能貸到多少錢呢？這在保險合同的保險單貸款條款中有明確規(guī)定。一般來說，貸款不得超過保單現(xiàn)金價值的80%。例如，躉繳10萬元購買一款保額20萬元的產(chǎn)品，第二年該產(chǎn)品的現(xiàn)金價值為5萬元，此時可以利用此保單貸款4萬元。
太平洋壽險公司客服對《中國消費者報》記者表示，保單貸款一般由投保人或被保險人申請，須提供保險單、保險單發(fā)票、身份證復印件和存折復印件，由申請人親自來公司網(wǎng)點簽字即可辦理，每次貸款期限不超過6個月。
保單貸款辦理又快又便捷，利率又是多少呢？記者了解到，多數(shù)保單貸款的利率是以同期人民銀行每月第一個營業(yè)日頒布的二年期居民定期儲蓄存款利率與2.5%比，較大者+2.0%確定計息利率，大致利率在6%左右，比銀行貸款利率要低，還不到微粒貸等信用貸產(chǎn)品利率的一半。
盡管保單貸款利率比銀行要低，但在陳禹彥看來，保險產(chǎn)品的收益是不可能超過保單貸款利率的，貸款買保險，非常不劃算。
記者注意到，太平洋壽險公司最新公布的2022年第一季度賬戶型產(chǎn)品結算利率僅為4.80%，而章先生2019年3月25日辦理的貸款，利率則是5.55%。
質(zhì)押保單貸來的錢可以隨便用嗎？2020年10月，銀保監(jiān)會發(fā)布《人身保險公司保單質(zhì)押貸款管理辦法（征求意見稿）》。根據(jù)這個文件，投保人應按照貸款協(xié)議約定的用途使用貸款，并如實向保險公司提供使用情況信息或證明。保單質(zhì)押貸款不能用于房地產(chǎn)和股票投資，不得用于購買非法金融產(chǎn)品或參與非法集資，不得用于未上市股權投資等。
對于太平洋壽險當日發(fā)放50萬元裝修貸款次日又收取60萬元保費的情況，陳禹彥認為，保險公司收取保費時，應該詢問資金來源。像章先生這種情況，在業(yè)務員崗前培訓時，肯定是明令禁止的。
當心有人盯上你的保單
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于手續(xù)簡單、放款快，保單質(zhì)押貸款也已被不法分子盯上。對此，監(jiān)管部門已多次發(fā)布消費警示。
2021年9月，北京銀保監(jiān)局發(fā)布典型案例稱，消費者張女士接到來電邀約，被不法分子以按照保單回饋現(xiàn)金為由，騙取身份證、銀行卡和手機號碼等信息。6個月后，張女士收到保險公司短信，提示其償還保單借款。經(jīng)與保險公司核實發(fā)現(xiàn)，不法分子利用張女士手機號、身份證和銀行卡，為其辦理了保單貸款，而張女士配合做了短信驗證、人臉識別等驗證操作，造成了資金損失2.9萬元。
2021年12月，山西銀保監(jiān)局聯(lián)合公安機關對一個非法營業(yè)網(wǎng)點進行了查處。該網(wǎng)點的不法人員撥打保險消費者電話或發(fā)送短信，謊稱自己為保險公司售后服務人員，受中國銀保監(jiān)會委托，處理客戶對保險分紅收益不滿的投訴，需要保險消費者攜帶身份證、保單和本人銀行卡到該網(wǎng)點辦理分紅核算及補償?shù)仁乱?。待客戶上門后，該網(wǎng)點不法人員誘導保險消費者直接在保險公司APP或官方公眾號上在線辦理保單貸款，簽訂“分紅服務協(xié)議”，并將貸款所得款項轉入不法人員指定賬戶。
北京銀保監(jiān)局提示消費者，收到可疑邀約時，可通過保險公司官方網(wǎng)站、客服電話等官方渠道核實機構營業(yè)場所是否為保險公司地址、相關人員是否為保險公司工作人員。如果發(fā)現(xiàn)可疑情況，建議保留相關證據(jù)，及時向保險公司反映并向公安機關報案。此外，通過手機APP辦理投保、退保、保全、單貸款等業(yè)務時，確保自身充分知曉相關業(yè)務的具體情況，避免造成損失。
“保單貸款可以滿足投保人短期的資金需求，在線辦理業(yè)務時一定要明白自己所辦的業(yè)務事項，別盲目簽字?！标愑韽┮蔡嵝颜f，同時，既然是貸款，就要考慮好自己的償付能力，若貸款到期不能按時還款，保險公司會對保額進行扣減，如果貸款本息積累到退?，F(xiàn)金價值時，保險效力將終止，被保險人也將喪失保險保障。
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