謹防過度借貸營銷陷阱
當前，金融市場中的信用卡、小額借貸產(chǎn)品花樣繁多，在便利消費者生活的同時，也存在部分金融機構(gòu)、借貸平臺利用營銷手段誘導消費者過度借貸現(xiàn)象。對此，銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局近日發(fā)布消費者風險提示，提醒消費者要遠離過度借貸營銷陷阱，防范過度借貸風險。
一段時間以來，銀保監(jiān)會和銀行保險系統(tǒng)防范化解金融風險取得實質(zhì)進展，影子銀行、P2P機構(gòu)等具有欺詐性質(zhì)的金融風險大大降低和收縮，包括一些游離于監(jiān)管邊緣的“類信貸”性質(zhì)的金融機構(gòu)、平臺得到有序處置，有效維護了金融消費者正當權(quán)益。為更好地匹配實體經(jīng)濟和滿足金融消費者需求，金融機構(gòu)在信貸種類、貸款費用等方面的促銷競爭日趨激烈，部分金融機構(gòu)、平臺卻為此動了歪心思，開始套利斂財。
經(jīng)營者的“另類”攬客純粹只為一己之利，他們誘導消費者通過辦理貸款、信用卡分期方式過度借貸，或是預付購買商品及服務(wù)費用，但絕口不提延期還款風險。部分金融機構(gòu)在營銷過程中甚至混淆概念，以“優(yōu)惠”等說辭包裝小額信貸、信用卡分期服務(wù)，不明示貸款或分期服務(wù)年化利率等。同時，利用大數(shù)據(jù)信息精準跟蹤用戶消費需求，不顧消費者還款能力、還款來源等情況過度推銷。在金融機構(gòu)、借貸平臺、商家的誘導下，部分消費者過度疊加使用消費信貸，把本該用于消費的貸款投向炒股、理財?shù)确窍M領(lǐng)域，更有甚者征信因此受損。
由于新冠肺炎疫情影響，部分城鎮(zhèn)的“新市民”、個體戶等金融群體面臨延期還款、債務(wù)違約風險。在這種情況下，部分消費者被機構(gòu)的營銷誘導牽著鼻子走，拆東墻補西墻，深陷以貸養(yǎng)貸、以卡養(yǎng)卡的循環(huán)中。反過來看，這些機構(gòu)或平臺的行為也嚴重侵害消費者的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。令人擔憂的是，部分消費者只圖一時痛快，不僅忽視自身權(quán)益保護，而且沒有考慮到后續(xù)還款壓力和維權(quán)問題，實屬不該。
一直以來，我國大部分家庭都有儲蓄的習慣，以此應對不時之需。隨著人們生活水平的提高，對物質(zhì)生活的要求也越來越高，部分消費者選擇“寅吃卯糧”，在金融機構(gòu)、平臺上超前消費。需要強調(diào)的是，金融消費者超前消費要根據(jù)自身收入和消費水平而定，綜合考量貸款產(chǎn)品年化利率等借貸成本，在不超出個人和家庭負擔基礎(chǔ)上，合理發(fā)揮消費信貸支持作用。同時，金融消費者要提高風險防范意識，注意保護好個人信息安全，從正規(guī)金融機構(gòu)獲取信貸服務(wù)，不輕信非法網(wǎng)絡(luò)借貸虛假宣傳，遠離不良校園貸、套路貸等掠奪性貸款侵害。
針對當前部分金融機構(gòu)、平臺過度借貸營銷誘導行為，毫無疑問必須堅決零容忍。一方面，監(jiān)管部門在發(fā)現(xiàn)一起、處罰一起的同時，應該盡快完善征信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升失信者違約成本。
另一方面，監(jiān)管部門有必要對各類金融機構(gòu)展業(yè)行為開展合規(guī)合法教育，使其端正經(jīng)營理念。盲目地過度借貸營銷，短期商業(yè)利益雖然立竿見影，但是消費者因債務(wù)違約引發(fā)的信貸風險最終也會傷及自身。長遠來看，金融機構(gòu)要恪守職業(yè)操守初心，時刻把金融消費者合法權(quán)益放在心間，不能為了一時利益竭澤而漁。
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