快看：“炒停”傳至保障類產(chǎn)品！預(yù)定利率下調(diào)至3%后 重疾險(xiǎn)將迎漲價(jià)潮？
調(diào)降預(yù)定利率無(wú)疑是這幾個(gè)月來(lái)保險(xiǎn)業(yè)最熱的話題，降利率的信號(hào)也傳導(dǎo)至銷售端，朋友圈中不乏銷售催促客戶抓緊時(shí)間鎖定3.5%利率的聲音。這列“末班車”不僅屬于儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，也屬于重疾險(xiǎn)。
界面新聞近日從相關(guān)渠道獲取的中國(guó)人壽41款產(chǎn)品停售通知中發(fā)現(xiàn)，面臨下架的不僅是“炒停潮”的主角年金險(xiǎn)兩全險(xiǎn)等儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)也赫然在列。有保險(xiǎn)銷售告訴界面新聞，盡管還沒(méi)有接到正式通知，但內(nèi)部已有消息，重疾險(xiǎn)在預(yù)定利率下調(diào)的背景下也會(huì)迎來(lái)一波漲價(jià)，漲幅大概15%左右。
(資料圖)
為什么下調(diào)預(yù)定利率可能會(huì)導(dǎo)致重疾險(xiǎn)漲價(jià)？
北美準(zhǔn)精算師牟劍群表示，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，預(yù)定利率是保險(xiǎn)公司給客戶所交保費(fèi)補(bǔ)貼的投資收益。預(yù)定利率越高，用來(lái)買同樣的風(fēng)險(xiǎn)保障，客戶所交保費(fèi)越少。反之，預(yù)定利率下調(diào)，客戶買同樣的保額，保費(fèi)會(huì)變貴。
東吳證券分析師葛玉翔團(tuán)隊(duì)指出，從利率敏感性排序來(lái)看，終身壽險(xiǎn)年金>重疾>兩全>定期壽險(xiǎn)。預(yù)定利率越低，毛保費(fèi)上漲幅度越大。
據(jù)其測(cè)算，以30歲男性為例，保額為20萬(wàn)元的終身壽險(xiǎn)（主險(xiǎn)）+終身重疾（附加險(xiǎn)1）+輕癥責(zé)任（附加險(xiǎn)2）產(chǎn)品組合為例，根據(jù)《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（2010－2013）》和新定義重疾發(fā)生率表計(jì)算重疾險(xiǎn)的毛保費(fèi)，保額為1000元，繳費(fèi)期限為10年，前五年的費(fèi)用支出率為50%、30%、20%、5%、5%（第六年及以后沒(méi)有費(fèi)用支出）。精算定價(jià)結(jié)果顯示，當(dāng)預(yù)定利率從3.5%下調(diào)到3.25%、3.0%和2.75%后，對(duì)應(yīng)毛保費(fèi)漲幅分別為7.8%、16.4%和25.9%。
圖片來(lái)源：東吳證券
不過(guò)與儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)收益下調(diào)板上釘釘不同，業(yè)內(nèi)對(duì)重疾險(xiǎn)收益是否下調(diào)說(shuō)法不一。
北京工商大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究院副秘書長(zhǎng)宋占軍向界面新聞表示，重疾險(xiǎn)的定價(jià)利率下調(diào)，會(huì)調(diào)整重疾險(xiǎn)的價(jià)格；但重疾險(xiǎn)的價(jià)格調(diào)整不是單一維度的，一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司會(huì)綜合調(diào)整利率、產(chǎn)品責(zé)任、費(fèi)用率等因素，因此保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的調(diào)整會(huì)呈現(xiàn)不同結(jié)果。
另有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司高層表示，重疾險(xiǎn)漲價(jià)多少可能不是很確定?！耙?yàn)闈q價(jià)擔(dān)心影響銷售，可能在優(yōu)化產(chǎn)品的時(shí)候把這塊的漲幅給抵消掉。畢竟2021年重疾新規(guī)影響巨大，透支了一大批客戶，現(xiàn)在也比較擔(dān)心重蹈覆轍。”
他預(yù)計(jì)，重疾險(xiǎn)漲價(jià)的消息會(huì)在今年下半年讓本已銷售疲軟的重疾險(xiǎn)更添阻力?！斑@個(gè)消息一方面會(huì)透支一部分現(xiàn)有客戶，另一方面把客戶都教育了一遍要漲價(jià)，會(huì)讓后面的用戶決策周期拉長(zhǎng)?！?/p>
不過(guò)樂(lè)橙云服創(chuàng)始人兼CEO徐瀚有不同看法，他向界面新聞指出，預(yù)定利率從3.5%降低至3.0%之后，對(duì)于重疾險(xiǎn)反而可能是個(gè)銷售利好。“在預(yù)定利率下降后，理財(cái)類的保險(xiǎn)吸引力下降，市場(chǎng)上會(huì)有一波銷售力量轉(zhuǎn)移到重疾險(xiǎn)上。盡管重疾險(xiǎn)價(jià)格有所上漲，但險(xiǎn)企可以在健康管理服務(wù)和條款上有所創(chuàng)新，打開(kāi)市場(chǎng)的想象空間?！?/p>
葛玉翔團(tuán)隊(duì)認(rèn)為，重疾險(xiǎn)新單銷售復(fù)蘇“短期看隊(duì)伍增員、中期看居民收入、長(zhǎng)期看產(chǎn)品升級(jí)”。未來(lái)，重疾險(xiǎn)的功能定位將從醫(yī)療支出補(bǔ)償逐漸轉(zhuǎn)移至收入損失補(bǔ)償。由于重疾險(xiǎn)定位轉(zhuǎn)化為類壽險(xiǎn)的收入損失補(bǔ)償，定期重疾的概念將得到強(qiáng)化。定期重疾件均更低，保障杠桿更高，主要覆蓋收入能力最強(qiáng)的人生階段，對(duì)中青年投保群體來(lái)說(shuō)將會(huì)是更經(jīng)濟(jì)的選擇。
（文章來(lái)源：界面新聞）
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