“當(dāng)前中信銀行正處于承前啟后、繼往開來、充滿信心的新階段。”中信銀行行長方合英在2022年業(yè)績發(fā)布會上表示。

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年報顯示，2022年中信銀行實現(xiàn)營業(yè)收入2113.92億元，比上年增長3.34%；實現(xiàn)歸屬于本行股東的凈利潤621.03億元，比上年增長11.61%。資產(chǎn)質(zhì)量方面，不良貸款余額652.13億元，不良貸款率1.27%，不良貸款連續(xù)兩年實現(xiàn)量、率“雙降”，撥備覆蓋率上升21.12個百分點至201.19%。此外，平均總資產(chǎn)回報率(ROAA)為0.76%，比上年上升0.04個百分點；加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率(ROAE)為10.80%，比上年上升0.07個百分點。

方合英在發(fā)布會上表示，中信銀行實現(xiàn)了“穩(wěn)健”的利潤增長，資產(chǎn)負(fù)債表越來越健康。同時，歷史包袱已經(jīng)出清，從此可以輕裝上陣；風(fēng)險體系更加的健全有效，能夠確保中信銀行走的更遠(yuǎn)、更穩(wěn)。

如何看待利潤指標(biāo)與資產(chǎn)負(fù)債狀況？房地產(chǎn)風(fēng)險敞口和地方債風(fēng)控策略如何？新零售發(fā)展情況如何？2023年信貸計劃投向哪些領(lǐng)域？中信金控設(shè)立后影響幾何？分紅水平是否會下降？2023年的目標(biāo)是什么？在中信銀行業(yè)績發(fā)布會上，行長方合英、常務(wù)副行長劉成和副行長胡罡、謝志斌、呂天貴等高管對上述熱點話題一一作出了回應(yīng)。

1、實現(xiàn)“穩(wěn)健”的利潤增長，三大業(yè)務(wù)板塊齊頭并進(jìn)

數(shù)據(jù)顯示，2022年中信銀行實現(xiàn)營業(yè)收入2113.92億元，比上年增長3.34%；實現(xiàn)歸屬于本行股東的凈利潤621.03億元，比上年增長11.61%。方合英認(rèn)為，中信銀行實現(xiàn)了“穩(wěn)健”的利潤增長，這種增長的可持續(xù)性得到驗證并加強。

他解釋說，11.6%的利潤增長和其他上市銀行同業(yè)相比不算最高，頂多算“穩(wěn)”，但如果把撥備覆蓋率結(jié)合起來看，在同業(yè)撥備覆蓋率普遍下降的情況下，中信銀行撥備覆蓋率提升了 21 個百分點，利潤增長11.6%，這種增長可以說是“健”。“穩(wěn)健”不是一個中性詞，而是一個有力的正向詞匯。

在方合英看來，在過去一年中信銀行的可持續(xù)性發(fā)展得到了驗證并在加強，至少有三個支撐點：一是撥備覆蓋率大幅提高表明已經(jīng)度過了高風(fēng)險成本期，信用風(fēng)險暴露開始見頂回調(diào)，資產(chǎn)質(zhì)量趨于穩(wěn)定；二是存款成本得到有效管控，非息收入實現(xiàn)了有質(zhì)量的較快增長，非息收入增長標(biāo)志著中信銀行發(fā)展質(zhì)量在提高，也說明可持續(xù)發(fā)展具備經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變、核心能力的支撐；三是對公金融、零售金融、金融市場三大業(yè)務(wù)板塊齊頭并進(jìn)，大大增強了發(fā)展的多元化和穩(wěn)定性。

年報顯示，中信銀行2022年撥備覆蓋率201.19%，比上年末上升21.12個百分點；非息收入 607.45 億元，較上年增長 7.21%。

業(yè)務(wù)板塊方面，報告期內(nèi)，零售銀行業(yè)務(wù)實現(xiàn)營業(yè)凈收入 823.47 億元，較上年增長 2.71%，占營業(yè)凈收入的 41.56%；公司銀行業(yè)務(wù)實現(xiàn)營業(yè)凈收入 892.47 億元，較上年下降 0.09%，占營業(yè)凈收入的 45.05%。

對于2022年度分紅，方合英透露，“董事會建議分派現(xiàn)金股利 161 億元，每 10 股派息 3.29 元，分紅比例 28.09%， 派息金額和比例都是要高于去年的。”

2、歷史包袱已出清，資產(chǎn)負(fù)債表越來越健康

截至報告期末，中信銀行不良貸款余額652.13億元，比上年末減少22.46億元，下降3.33%；不良貸款率1.27%，比上年末下降0.12個百分點；撥備覆蓋率201.19%，比上年末上升21.12個百分點；貸款撥備率2.55%，比上年末上升0.05個百分點。

方合英表示，資產(chǎn)負(fù)債表越來越健康，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)能夠較好支撐我們“謀快”。在經(jīng)營發(fā)展中我們十分注重結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，我們認(rèn)為“如果結(jié)構(gòu)是合理的，發(fā)展越快越好，反之則不然”。

一方面，資產(chǎn)質(zhì)量、收息率在提高。“歷史包袱已經(jīng)出清，從此可以輕裝上陣?！狈胶嫌⒈硎?，連續(xù)四年我們把“去包袱”作為中信銀行最重要的經(jīng)營主題，是“四大經(jīng)營主題”之一。通過大力地處置、清收、核銷、有效重組等手段，存量的歷史問題得到了很好的控制、化解和處置，雖然小部分還在資產(chǎn)負(fù)債表賬上，但已經(jīng)準(zhǔn)確的分類、合理的減值、充分的撥備，可以肯定的講，歷史資產(chǎn)質(zhì)量包袱對中信銀行未來的財務(wù)影響趨于零。

另一方面，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整明顯。方合英表示，一是信貸類資產(chǎn)占比上升，客戶貸款占比約六成，在當(dāng)前市場利率上行預(yù)期下，應(yīng)對變化將更為有利。二是大類資產(chǎn)擺布方面，一般性對公貸款和零售貸款結(jié)構(gòu)接近 1:1，零售貸款收益率高于對公貸款 100BPs.三是區(qū)域布局方面，抓重點區(qū)域市場，資源布局在北上廣深、長三角等國家戰(zhàn)略區(qū)域以及這些地區(qū)的戰(zhàn)略支點行和主力軍分行，這些“主戰(zhàn)場”的分行貸款余額占比 70%，增量占比更高。四是客戶結(jié)構(gòu)方面，客戶集中度進(jìn)一步改善，大客戶的貸款日均規(guī)模快速下降；內(nèi)部評級在 A 檔及以上的客戶貸款占比超過 60%。五是行業(yè)結(jié)構(gòu)方面，支持實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

同時，投資類業(yè)務(wù)比較穩(wěn)健，中信銀行債券投資規(guī)模 2.5 萬億元，主要以利率債、地方債、公募 ABS、基金等安全性高、流動性強的資產(chǎn)為主，信用債占比僅 3%左右，且基本都是高評級的債券。

此外，負(fù)債結(jié)構(gòu)也在優(yōu)化，自營存款占比在提升， 市場化存款占比在下降，結(jié)算性存款在穩(wěn)定增長，高成本的存款也在逐步下降。

3、房地產(chǎn)風(fēng)險敞口如何？地方債風(fēng)控策略如何？

對于房地產(chǎn)風(fēng)險敞口，胡罡介紹，中信銀行房地產(chǎn)敞口主要是對公房地產(chǎn)融資合個人房產(chǎn)融資兩部分。

對公房地產(chǎn)融資分為擔(dān)險資產(chǎn)和不擔(dān)險的資產(chǎn)。擔(dān)險資產(chǎn)現(xiàn)在總量只有 3734 億元，主要是兩部分：一是房地產(chǎn)開發(fā)貸 2772 億元，不良率 3.08%，二是承擔(dān)信用風(fēng)險的融資，主要包括四個方面：結(jié)構(gòu)化融資、債券投資、非標(biāo)理財融資和傳統(tǒng)的表外業(yè)務(wù)，這一部分加起來是 963 億元。上述兩部分是擔(dān)險資產(chǎn)。不擔(dān)險的資產(chǎn)，一塊是 484 億元，包括理財和代銷；還有一塊是 529 億元的承銷業(yè)務(wù)。

個人房地產(chǎn)融資主要分為個貸按揭和個人房產(chǎn)抵押貸款，兩部分總量是 1.38 萬億元，不良率是 0.63%。其中住房按揭 9758 億元，不良率非常低，僅 0.41%；個人房產(chǎn)抵押貸款 3843 億元，不良率是 1.08%；此外，還有少量商用房貸款，約 165 億元。

對于地方債的業(yè)務(wù)評估，胡罡認(rèn)為，一是風(fēng)險整體可控；二是短期內(nèi)局部地區(qū)個別企業(yè)有一定風(fēng)險。中信銀行在政信類業(yè)務(wù)方面做了一個排摸?？傮w結(jié)論是，中信銀行在政信類業(yè)務(wù)方面資產(chǎn)質(zhì)量可控。

對此，中信銀行在業(yè)務(wù)布局策略上有兩點：一是堅持合規(guī)經(jīng)營，嚴(yán)禁以任何形式新增隱債。二是要合理布局，把新增資產(chǎn)投向好的區(qū)域、好的客戶、好的項目。同時，在風(fēng)控策略上有兩點：一是控制增速，包括對合理增速以及合理占比的控制；二是加強管理，包括兩個方面，第一，加強集中度管理，包括對區(qū)域總量的控制以及對單一客戶額度的控制；第二，加強差異化管理。對高風(fēng)險區(qū)域不新增授信，同時穩(wěn)步減少和化解處置現(xiàn)有的風(fēng)險客戶。

4、“新零售”元年起步提速，目標(biāo)零售營收占比超50%

數(shù)據(jù)顯示，中信銀行目前管理資產(chǎn)近4萬億，零售信貸超過2萬億，存款過萬億；個人客戶數(shù)和信用卡發(fā)卡量“雙過億”；零售的營收在行內(nèi)占比超過40%。

“可以說，我們的核心指標(biāo)都進(jìn)入到可比同業(yè)第一梯隊?！眳翁镔F表示，2022年對中信新零售來說是第一個完整的年度，在市場環(huán)境極為復(fù)雜的情況下，用一句話來總結(jié)，就是“新零售”元年起步提速、呈現(xiàn)韌性。

關(guān)于2023年的規(guī)劃，他介紹說，中信銀行將堅持“一張藍(lán)圖繪到底”。首先，要保持戰(zhàn)略定力，錨定“新零售”戰(zhàn)略目標(biāo)，即零售營收全行占比超過50%，規(guī)模和實力站在同業(yè)第一梯隊，沉淀千萬級的“五主”客戶，助力該行打造價值銀行、輕型銀行。其次，要繼續(xù)強調(diào)增強戰(zhàn)略火力，保持科技、人才、信貸資源戰(zhàn)略性投入，前瞻性的配置投研、投顧以及一線市場經(jīng)理。此外，要利用戰(zhàn)略杠桿做大增量驅(qū)動，

呂田貴表示，總結(jié)來說，零售是一場“馬拉松”長跑，該行一定會堅定向前的信心、恒心和決心，用體系性、專業(yè)性筑就“新零售”的新精彩和勢能，為客戶、為投資者、為中信銀行創(chuàng)造更多價值。

5、金控成立后，協(xié)同進(jìn)入升級版

2022年3月，中信金控成立，健全機制、整合資源。劉成認(rèn)為，“我們的協(xié)同進(jìn)入了升級版，對銀行發(fā)展有明顯的推動作用，主要體現(xiàn)在四個方面?！?

一是有力推動了綜合金融服務(wù)能力提升。金控成立之后通過建立機制、搭建平臺、組織團(tuán)隊、創(chuàng)建模式等多種方式，推動對客戶綜合金融服務(wù)的開展。目前金控成立了財富管理委員會，財富管理委員會下設(shè)了投行業(yè)務(wù)、零售體系建設(shè)和資產(chǎn)配置三 15 個子委員會，三個子委會把各家子公司統(tǒng)攬在一起，共同研判市場機遇、共同制定方案、共同推進(jìn)營銷。

二是有力提升了統(tǒng)一客戶服務(wù)能力?，F(xiàn)在中信旗下各金融子公司的個人客戶共計 1.9 億，對公客戶共計 120 萬，這是一個巨大的資源。在中信金控的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，按照“一個中信、一個客戶”的理念整合客戶資源，推動客戶共享、渠道共享、信息共享，努力實現(xiàn)客戶服務(wù)的閉環(huán)。

三是有力提升了全面風(fēng)險防控能力。在金控的牽頭下， 金控首要任務(wù)就是建立風(fēng)險隔離機制，加強風(fēng)險管理，在金控的指導(dǎo)下，金融子公司之間可以共享風(fēng)險信息，及早發(fā)現(xiàn)、排查風(fēng)險點，同時也有利于金融子公司之間共同處置風(fēng)險

四是有力提升了先進(jìn)金融科技能力。在中信金控的領(lǐng)下，中信銀行加大了科技投入，特別是中信金控致力于打造“基礎(chǔ)設(shè)施共用、數(shù)據(jù)資源共享、管理應(yīng)用互聯(lián)，用戶體驗互通”這樣的開放融合生態(tài)，對推動中信銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型也發(fā)揮了非常重要的作用。

6、2023年工作思路如何？3500-400億元信貸計劃投向哪？

提及今年的工作思路，方合英介紹，圍繞“兩條主線”，聚焦“四大經(jīng)營主題”，實現(xiàn)“1+4”的目標(biāo)。

“兩條主線”：一是服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的主線，二是打造價值銀行的主線，給投資者長久的、穩(wěn)定的回報，做一個價值銀行?！八拇蠼?jīng)營主題”是中信銀行 2020 年提出來的經(jīng)營主題。根據(jù)今年的特點，經(jīng)營重心有些變化，表達(dá)也有些變化，轉(zhuǎn)變?yōu)椤皟煞€(wěn)兩拓”。其中，“兩穩(wěn)”，即穩(wěn)息差、穩(wěn)質(zhì)量；“兩拓”，即拓中收、拓客戶。

“1+4”的目標(biāo)：“1”是綜合目標(biāo)，即實現(xiàn)效益、質(zhì)量、規(guī)模核心指標(biāo)的穩(wěn)健增長，全面跑贏大市。“4”是附屬發(fā)展目標(biāo)，一是實現(xiàn)內(nèi)生資本補充和資本消耗在更高水平上的平衡；二是負(fù)債質(zhì)量進(jìn)一步優(yōu)化，包括穩(wěn)定性、存款成本、結(jié)算存款占比等；三是 ESG 的可持續(xù)發(fā)展水平大幅提升；四是市值再上一個大的臺階。

此外，方合英在發(fā)布會上透露，今年中信銀行大致投放計劃是 3500-4000億元，投什么？往哪投？必然是遵循需求的脈絡(luò)去做。 零售信貸主要是三個主題、四個產(chǎn)品線。 其中，三個主題是支持消費、支持實體經(jīng)濟(jì)、保房地產(chǎn)平穩(wěn)健康發(fā)展。四個產(chǎn)品線是信用卡貸款、自主場景的消費貸、按揭貸款、個人經(jīng)營貸。

對公信貸主要有三個方向： 第一，沿著三大主題，即綠色、基建、科創(chuàng)；第二，加強三個薄弱點，主要是鄉(xiāng)村振興、普惠金融、民營企業(yè)；第三，重點培育三個產(chǎn)品線。方合英補充說，一是供應(yīng)鏈融資，這是中信銀行的特色和優(yōu)勢，2022 年優(yōu)勢進(jìn)一步增強，2023 年要進(jìn)一步打造。二是資本市場相關(guān)融資，中信銀行去年資本市場相關(guān)融資增量 900 億，在資本市場相關(guān)融資業(yè)務(wù)上建立了品牌和口碑。三是科創(chuàng)融資，特別是“專精特新”。

（文章來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道）